现金贷江湖无间道:催收有五大绝技 反催收各有_思语文章网
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现金贷江湖无间道:催收有五大绝技 反催收各有

上海——“开庭通知:关于你涉嫌金融贷款欺诈,根据公安部联合中国最高人民检察院颁发的金融诈骗刑事案件立案追诉标准规定,将对你及你家人的财产进行全面稽查,并请于2017年12月27日下午2点在XXX中级人民法院第二审判庭开庭。请留意法院公告,传票已送出,若缺席出庭,将报公安机关进行刑事拘留,处一年到三年有期徒刑并处罚金2万到20万。”在一家现金贷公司借了千余元未还的小董,从一个1788开头的手机号上,接连收到这样的“开庭通知”。

湖南长沙——“请转告你在家的亲属,我司委外上门催收人员已经抵达湖南省催收,预计下周会到,请转告你家人把钱准备好,家中若有小孩和老人,请让其回避。”临近2017年年底时,刚刚毕业没多久,从一家现金贷公司贷款逾期未还的小陈也收到了催收短信,而且这样的催收短信,他已经收到了数百条。

对于众多收到如上类似短信的现金贷被催收者,他们是会陷入恐慌,赶紧凑钱还钱?还是会无视现金贷平台日益加码的催收手段?

一头是为千夫所指、舆论口诛笔伐的现金贷催收,一头是同样缺乏法律意识、欠钱到连本金都不愿想办法还清的老赖,这场“拉锯战”是如何展开的?现金贷是如何开展各种催收的?接到了软暴力短信的小董和小陈,他们的结局会是如何?

过去一个月,第一财经1℃记者走访多名催收行业人士及被催贷人,试图从幕后揭开现金贷催收行业的神秘面纱。

催收五式

现金贷平台催收,按照“主体”分类,分为“内催”和“委外”。所谓“内催”,即现金贷平台内设贷后管理或资产保全相关部门进行逾期贷款催收或资产处置,一般都是大中型贷款机构才会配备独立的内催团队。对应的“委外”,即现金贷公司将催贷业务委托外包给专业公司来处理。就目前情况来看,大部分现金贷公司在贷款进入一定的逾期阶段(一般逾期超过30天的),就会选择与外包公司合作,进行专业化催收处理。按照“方式”来分,催收又主要分为“电催”(电话或短信等催收手段)和“外访”。

对逾期户采用何种催收方式,很大程度上与逾期时间有关。以月份为区隔,逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段,其中数字代表逾期月数。逾期越久,催收手段越激烈。

外界往往以为,现金贷催收要从借款人逾期的那天开始,即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了,只不过手段相对比较客气。此处且定义其为催收第一式——“绵里藏针式提醒”。

一家设有现金贷业务条线的金融公司内催团队负责人向1℃记者介绍,他们内部对坐席的要求,是从客户借贷到期前第3天就开始催收,只不过这种“催收”更多表现为“提醒”,用词礼貌,请对方务必按时还款;到期前最后1天需再次致电,虽然这时表现仍为“提醒”,但用词不再客气,嗓门也会变大,以警示对方,如果当日不还贷款,将会有不良记录。

一个小细节是,电催人员还会进行电话“盯梢”,追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式,对非即时到账类还款方式,还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明,即时发回。

过了最后还款日借款人还没有还钱,那么随着天数的增加,催贷方式也多样起来。在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林,对记者披露了更多内情。

据老林称,在M1阶段,即逾期1个月以内,业内主要用的是催收第二式——“骚扰式”,对借款人进行“电话/短信轰炸”,一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”,对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏,被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。

更有甚者,有一些催收人员会使用“呼死你”等软件,连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。

在老林看来,“骚扰式”催收对三种人最管用:其一,不耐压、胆小怕事,一旦生活被打扰,听到威胁性言辞就开始焦虑;其二,要面子,或对亲朋好友还有责任心,他们往往不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去;其三,听得进道理,在意不还贷对后续个人征信的影响,也不想债务雪球越滚越大。

倘若这种“骚扰式”催收还不见效怎么办?这时候,行话称为“通讯录骚扰”的催贷第二式就来了,即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”。对一些在异乡打工的借款人(这一“蓝领族群”本就是现金贷的目标客群),一个好办法是催收催到他老家、催到村委会和村支书那里去,这些原本在老家留下“去了大城市混得不错”印象的人,可以在大城市无牵无绊,却最怕老家人知道自己欠债还不起。

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